घर खरेदी करताना सर्वात मोठा अडथळा असतो तो म्हणजे ‘डाऊन पेमेंट’. घराच्या किमतीच्या २०% ते २५% रक्कम जमा करणे अनेकदा मध्यमवर्गीयांसाठी कठीण जाते. पण तुम्हाला माहित आहे का की, काही कायदेशीर मार्ग वापरून तुम्ही स्वतःचे योगदान कमी करू शकता? जर तुम्हाला प्रश्न पडला असेल की कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा, तर हा लेख तुमच्यासाठी दिशादर्शक ठरेल. २०२६ मध्ये रिअल इस्टेट मार्केटमध्ये ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी बँका आणि बिल्डर्स अनेक नवीन योजना राबवत आहेत. या लेखात आपण कमी गुंतवणुकीत घर घेण्याचे सर्व पर्याय पाहणार आहोत.
१. ३० लाखांच्या आतील घरांची निवड करा
आरबीआयच्या नियमानुसार, जर घराची किंमत ३० लाख रुपयांपर्यंत असेल, तर बँका ९०% पर्यंत कर्ज देऊ शकतात (LTV Ratio). कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा याचा हा सर्वात सोपा मार्ग आहे. अशा वेळी तुम्हाला फक्त १०% रक्कम डाऊन पेमेंट म्हणून द्यावी लागते. जर तुम्ही ५० लाखांचे घर पाहिले तर तुम्हाला किमान १० लाख भरावे लागतील, पण ३० लाखांच्या घरात फक्त ३ लाख भरून काम होईल.
२. प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) चा वापर
कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा यात सरकारी योजनांचा मोठा वाटा आहे. PMAY अंतर्गत मिळणारी २.६७ लाखांपर्यंतची सबसिडी तुमच्या कर्जाची मुद्दल कमी करते. जरी हे पैसे सुरुवातीला मिळत नसले तरी, यामुळे तुमच्यावर कर्जाचा एकूण बोजा कमी होतो आणि काही बँका या सबसिडीच्या आधारावर सुरुवातीचे तुमचे योगदान कमी करण्यासाठी सवलत देतात.
३. नोंदणी आणि मुद्रांक शुल्कासाठी पर्सनल लोन (सावधानतेने)
बँका घराच्या किमतीवर कर्ज देतात, पण स्टॅम्प ड्युटी आणि रजिस्ट्रेशनचा खर्च (जो साधारण ५-७% असतो) कर्जात येत नाही. कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा यासाठी काही लोक ही रक्कम भरण्यासाठी अल्प मुदतीचे वैयक्तिक कर्ज (Personal Loan) घेतात. मात्र, यामुळे तुमचा EMI वाढतो, त्यामुळे तुमची परतफेड क्षमता तपासूनच हा निर्णय घ्यावा.
४. ‘झिरो डाऊन पेमेंट’ बिल्डर ऑफर्स
अनेक बिल्डर्स विक्री वाढवण्यासाठी “No Down Payment” अशा जाहिराती करतात. कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा यासाठी बिल्डर स्वतः तुमच्या वाट्याची १०-२०% रक्कम ‘सबव्हेन्शन स्कीम’ किंवा ‘कॅशबॅक’ स्वरूपात बँकेकडे वर्ग करतो. पण सावध राहा, अशा घरांच्या किमती बाजारभावापेक्षा थोड्या जास्त असू शकतात.
५. गोल्ड लोन किंवा पीएफ (PF) चा आधार
जर तुमच्याकडे रोख रक्कम कमी असेल, तर कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा यासाठी घरात असलेले सोने गहाण ठेवून किंवा तुमच्या ईपीएफ (EPF) खात्यातून ७५% पर्यंत रक्कम काढून तुम्ही डाऊन पेमेंट उभे करू शकता. हा सर्वात सुरक्षित मार्ग मानला जातो कारण यात तुम्हाला बाहेरून महागडे कर्ज घ्यावे लागत नाही.
—
वारंवार विचारले जाणारे १० प्रश्न (FAQ)
१. कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा, यावर सिबिल स्कोरचा परिणाम होतो का?
हो, जर सिबिल ८००+ असेल, तर बँक कमाल मर्यादेपर्यंत (उदा. ९०%) कर्ज द्यायला तयार होते.
२. गृह कर्जात स्टॅम्प ड्युटी समाविष्ट करता येते का?
काही बँका ३० लाखांच्या आतील कर्जात हा खर्च समाविष्ट करतात, पण मोठ्या कर्जासाठी हे शक्य नसते.
३. १००% होम लोन शक्य आहे का?
नाही, कायदेशीररित्या आरबीआयने बँकांना किमान १०-१५% रक्कम ग्राहकाकडून घेणे अनिवार्य केले आहे.
४. सरकारी बँका कमी डाऊन पेमेंटवर कर्ज देतात का?
हो, विशेषतः ग्रामीण भागात आणि अल्प उत्पन्न गटासाठी SBI आणि बँक ऑफ महाराष्ट्र मध्ये अशा सवलती आहेत.
५. ‘जॉइंट लोन’ घेतल्यास डाऊन पेमेंट कमी होते का?
नाही, डाऊन पेमेंटची टक्केवारी घराच्या किमतीवर ठरते, पण तुमचे कर्ज मंजूर होण्याची शक्यता वाढते.
६. इन्शुरन्सचे पैसे डाऊन पेमेंटमध्ये धरले जातात का?
नाही, तो खर्च वेगळा असतो.
७. कमी डाऊन पेमेंट दिल्यास व्याज जास्त लागते का?
नाही, व्याजाचा दर तुमच्या प्रोफाइलवर अवलंबून असतो, पण कर्जाची रक्कम जास्त असल्याने एकूण व्याज जास्त भरावे लागते.
८. बिल्डरला हप्त्याने डाऊन पेमेंट देता येते का?
हो, बांधकाम सुरू असलेल्या (Under Construction) प्रकल्पांमध्ये अनेक बिल्डर्स ही सवलत देतात.
९. डाऊन पेमेंट न भरल्यास काय होईल?
बँक तुमचे कर्ज वितरित (Disburse) करणार नाही.
१०. भाडे तत्त्वावर डाऊन पेमेंट उभे करता येते का?
नाही, ते तुमच्या स्वतःच्या बचतीतून किंवा इतर मालमत्तेतून असावे लागते.
निष्कर्ष
कमी Down Payment मध्ये Home Loan कसा मिळवायचा हे समजून घेतल्यास तुम्हाला घरासाठी लागणारी मोठी रोकड जमा करण्याची चिंता राहणार नाही. योग्य सरकारी योजना, घराची किंमत आणि पीएफ सारख्या पर्यायांचा वापर करून तुम्ही आजच घर घेण्याचे पाऊल टाकू शकता. ‘कामाची बातमी’ पोर्टलवरील हा लेख तुमच्या त्या मित्राला पाठवा जो डाऊन पेमेंटमुळे घर घेणे लांबणीवर टाकत आहे!